Entre $0 y alrededor de $900 al mes, y la diferencia se reduce a una sola cosa que la mayoría de los conductores entiende mal. Aquí están los rangos reales, cómo se calculan los subsidios y cómo encontrar su precio exacto.
La respuesta honesta es que el seguro médico para un camionero cuesta desde $0 hasta alrededor de $900 al mes, y el rango es tan amplio por una sola cosa: si usted califica o no para un crédito fiscal.
A la mayoría de los conductores que buscan este número les muestran un promedio nacional y se van sin saber más. Así que, en cambio, esto es lo que realmente determina su precio, los rangos reales y cómo averiguar en qué extremo del rango cae usted.
Estos son los rangos típicos de prima mensual para un conductor independiente soltero que compra un plan individual, antes de cualquier subsidio:
| Nivel del Plan | Prima Mensual Típica | Deducible Típico | Para Quién Es |
|---|---|---|---|
| Bronze | $350 a $500 | $6,000 a $9,000 | Conductores sanos que quieren protección ante una catástrofe y rara vez van al médico. |
| Silver | $450 a $650 | $3,500 a $6,000 | La mayoría de los conductores. Silver es también el único nivel donde aplican las reducciones de costos compartidos. |
| Gold | $600 a $850 | $1,000 a $3,000 | Conductores que manejan una condición crónica, toman medicación regular o tienen familia. |
| Platinum | $800 a $1,100 | $0 a $1,500 | Uso médico frecuente y predecible. Poco común y no se ofrece en todas partes. |
Agregue un cónyuge y a menudo estará viendo aproximadamente el doble. Agregue hijos y sube de nuevo, aunque la mayoría de los estados limitan el número de hijos por los que se cobra.
Esos números son antes de los subsidios. Esta es la parte importante: una gran proporción de owner-operators califica para un crédito fiscal que reduce estas cifras drásticamente, y un número considerable califica para un plan Silver con prima de $0. El precio de lista muy a menudo no es el precio que usted paga.
Esta es la que lo cambia todo, y es la que los conductores entienden mal. Los créditos fiscales se calculan sobre su ingreso neto por cuenta propia. Es decir, sus ingresos menos combustible, mantenimiento, reparaciones, pagos del camión, depreciación, seguros, peajes, permisos y otros gastos legítimos del negocio.
Un owner-operator que factura $220,000 al año puede fácilmente tener un ingreso neto por debajo de $80,000 una vez que se restan los costos operativos reales. Esos dos números producen montos de subsidio completamente diferentes. Los conductores que miran la cifra bruta, suponen que ganan demasiado y compran un plan sin subsidio pueden pagar de más varios miles de dólares al año sin siquiera saberlo.
Las primas suben con la edad, y la curva se vuelve pronunciada. Un conductor de 60 años suele pagar aproximadamente el triple de lo que paga uno de 25 años por el mismo plan idéntico. Esto está permitido bajo el ACA y es el mayor factor de tarifa individual después del ingreso.
Las tarifas se fijan a nivel estatal y de condado, y la variación es grande. La misma cobertura puede diferir en cientos de dólares al mes entre dos estados. El lugar donde usted tiene su domicilio importa, y para un conductor que rara vez está en casa esa es una pregunta que vale la pena hacer en lugar de dar por sentada.
Las aseguradoras pueden cobrar a los consumidores de tabaco hasta un 50 por ciento más, y muchas lo hacen. En un plan de $500 eso son $250 adicionales al mes, o $3,000 al año. Si usted lo dejó, asegúrese de que su solicitud lo refleje con precisión, porque la mayoría de las aseguradoras definen a un consumidor de tabaco por el uso dentro de los últimos seis o doce meses.
Un PPO nacional cuesta más que un HMO regional de red reducida. Para un conductor, ese costo adicional normalmente vale la pena pagarlo, porque un plan que no lo cubre fuera de su estado de residencia en realidad no lo está cubriendo.
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Ver Mi Precio Real →Los créditos fiscales son la diferencia entre que el seguro médico sea un gasto importante o uno asequible. Funcionan en una escala móvil ligada al ingreso de su hogar y al tamaño de su hogar.
Así es más o menos cómo se da para un owner-operator soltero, usando un plan Silver de rango medio como ejemplo:
| Ingreso Neto Anual | Plan Silver a Precio Completo | Aproximadamente Lo Que Pagaría |
|---|---|---|
| $30,000 | $550/mes | A menudo muy por debajo de $100/mes, a veces $0 |
| $45,000 | $550/mes | Comúnmente en el rango de $150 a $250/mes |
| $65,000 | $550/mes | Comúnmente en el rango de $350 a $450/mes |
| $90,000+ | $550/mes | Probablemente cerca o en el precio completo |
Estos son ilustrativos, no cotizaciones. Su crédito real depende del tamaño de su hogar, su ingreso exacto, su edad y el precio del plan de referencia en su condado. Pero la forma general es real, y por eso vale la pena calcular bien su ingreso neto.
Si su ingreso cae en la parte baja del rango de subsidios, los planes Silver desbloquean un beneficio adicional llamado reducción de costos compartidos. Silenciosamente reduce su deducible, sus copagos y su máximo de gastos de bolsillo, a veces convirtiendo un plan Silver en algo más cercano a una cobertura Gold o Platinum al precio de Silver. Solo aplica a los planes Silver. Los conductores que compran Bronze para ahorrar en la prima a veces renuncian a un beneficio que vale mucho más de lo que ahorraron.
El número que realmente importa es su exposición máxima anual. Se calcula así:
(Prima mensual x 12) + Máximo de gastos de bolsillo = su peor año posible
Un plan Bronze a $380 al mes con un máximo de gastos de bolsillo de $9,000 lo expone a alrededor de $13,560 en un mal año. Un plan Gold a $640 al mes con un máximo de $4,500 lo expone a alrededor de $12,180. El plan Gold cuesta $260 más al mes y, aun así, el peor caso es menor. La prima por sí sola le habría dicho lo contrario.
Calcule ambos números. Luego decida.
Los conductores independientes generalmente pueden deducir sus primas de seguro médico en su totalidad del ingreso bruto ajustado. Eso significa que el costo real de un plan de $600 es notablemente menor a $600 una vez que se aplica su tasa marginal. Tenga en cuenta que no puede duplicar el beneficio: la porción de su prima cubierta por un crédito fiscal no es también deducible. Su preparador de impuestos puede resolver eso, pero vale la pena saber que el costo después de impuestos es menor que el precio de lista.
Sin subsidio, un conductor independiente soltero suele pagar de $350 a $500 al mes por un plan Bronze, de $450 a $650 por Silver y de $600 a $850 por Gold. Con los créditos fiscales del ACA, muchos owner-operators pagan bastante menos, y algunos califican para un plan con prima de $0. La edad, el estado, el consumo de tabaco y el nivel del plan influyen en el número final.
Porque los subsidios del ACA se calculan sobre el ingreso neto por cuenta propia, no sobre los ingresos brutos. Después de deducir combustible, mantenimiento, pagos del camión, depreciación y seguros, el ingreso computable de un conductor suele ser mucho menor que su bruto, lo que significa un crédito fiscal mayor del que suponían que recibirían.
Sí, ocurre con frecuencia. Los conductores cuyo ingreso neto queda en la parte baja del rango de subsidios pueden encontrar planes Silver sin prima mensual después de aplicar el crédito fiscal. Que usted califique depende de su ingreso, el tamaño de su hogar, su edad y su condado.
No. En su lugar, compare la exposición máxima anual: la prima mensual multiplicada por doce, más el máximo de gastos de bolsillo. Un plan Bronze con una prima baja y un máximo de gastos de bolsillo de $9,000 puede dejarlo más expuesto en un mal año que un plan Gold que cuesta más al mes.
No. La compensación del agente la paga la aseguradora y ya está incluida en la prima, tanto si usa un agente como si compra directamente. Paga el mismo precio de cualquier manera, así que ir directo no le ahorra dinero.
Agregar a un cónyuge suele casi duplicar la prima, y los hijos suman más, aunque la mayoría de los planes limitan el número de hijos por los que se cobra. Los subsidios también aumentan según el tamaño del hogar, así que un hogar más grande puede calificar para un crédito mayor con el mismo ingreso.
Sí. Las aseguradoras pueden cobrar a los consumidores de tabaco hasta un 50 por ciento más. En un plan de $500 eso son unos $3,000 adicionales al año. La mayoría de las aseguradoras definen el consumo de tabaco como el uso dentro de los últimos seis a doce meses.
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